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相較于銀行開戶總數，具體繳交人數比例僅22% 個人養老營銷推廣需撬起資產繳交意向
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■個人養老示范點2周年
相較于銀行開戶總數，具體繳交人數比例僅22%
個人養老營銷推廣需撬起資產繳交意向
◎編寫 馬慜
個人養老示范點已經有2年。資料顯示，2年以來個人養老示范點取得明顯成效，6000多萬人開啟帳戶，836只商品上架。
業內人士表示，個人養老示范點大體上取得明顯成效，具體表現為銀行開戶總數迅速增加、金融業產品種類豐富。個人養老金制度在全國范圍營銷推廣，需合理激話資產繳交意向，適當放寬對覆蓋面積限制。
金融機構系產品占據主流影響力
從設立帳戶、帳戶交費、購買商品到領到資產，個人養老金制度已實現各個環節的順暢。人社部資料顯示，截止到6月，已經有6000多萬人開啟個人養老金賬戶。
從產品供給角度觀察，金融機構系產品占據主流。截止到11月25日，國家社會保險綜合服務平臺資料顯示，目前共有個人養老商品836只，包含466只存款產品、200一只基金產品、144只商業保險產品及26只投資理財產品。
2年以來，金融機構積極開展個人養老金制度示范點，一是給予“通道”，二是提供產品。截止到2024年6月末，個人養老投資理財產品累計銷售規模超47億人民幣，19家市場銷售銀行為個人養老投資人設立理財行業服務平臺個人養老金賬戶超出50萬只。
在其中，絕大部分投資理財產品完成正收益。申萬宏源證券券商報告表明，截止到11月13日，個人養老投資理財產品自成立以來年收益率均值為3.69%，表現較為穩定，超出八成投資理財產品年收益率在3%之上，農銀理財二只商品年收益率超出7%。但是，也有個別理財產品年收益率未能達到業績基準。
“個人養老金制度啟動實施2年以來，大體上取得明顯成效，具體表現為銀行開戶總數迅速增加、金融業產品種類豐富?！敝袊]儲銀行研究者婁飛鵬覺得，個人養老金制度讓第三支柱個人養老得到基本發展趨勢，也使試點區居民對個人養老擁有更多掌握。金融企業也從中獲益，對居民投資個人養老的實際需求擁有更全面的了解，積攢了金融信息服務工作經驗。
投資性養老服務模式逐漸滲入
業內人士表示，個人養老金制度改革試點一大目的是為了讓居民掌握了解投資養老的必要性。資料顯示，31歲到40歲中高收入群體是個人養老金賬戶銀行開戶、交費和購買產品的中堅力量，主要原因是她們能夠為退休養老搞好準備充分。
但是，現階段個人養老存有“銀行開戶熱，交費冷”難題。一位股份行支行個人金融業務相關負責人表示，早期金融機構在宣傳個人養老金賬戶時一般會附加一些返利特惠，可是卻后期繳交情況看，個人養老金賬戶資金公積金比例并不是很高，許多人處在觀望狀態。
中國社會保障學會副理事長兼養老保險金分會會長，浙大民主制度研究院副院長、專家教授金維剛覺得，從個人養老金制度示范點情況看，主要有以下五方面難題：一是具體繳交資金投入來投資人數占比較低；二是可選擇的個人養老商品數量龐大，但遍布不均衡，大部分都集中在銀行定期類種類；三是未參加養老保險金的勞動者被拒之門外；四是稅收優惠政策力度不足；五是參加者選擇投資新產品的范圍有限。
婁飛鵬詳細介紹，個人養老“銀行開戶熱，交費冷”難題主要表現為“三低”：相較于銀行開戶總數，具體繳交人數比例低，僅是22%；相較于稅優政策所規定的12000塊的繳交額限制，本人具體繳存的額度占比低，僅是25%；具體繳交額中用于投資資金占比低，大約為61%。
激話個人養老繳交意向
個人養老是中國養老金保險管理體系第三支柱的主要制度管理。人社部計劃中將個人養老示范項目逐漸推向全國。
撬起更多的人繳交個人養老，是加快建設多層面、多支撐養老保障體系的重中之重。金維剛提議，要適當放寬對納入個人養老金制度覆蓋面積限制，將沒有參加養老保險金工作的人員納入其中；增加稅收優惠政策幅度，對心低收入人群推行整個過程免稅的EEE方式；強化對適用養老投資金融新產品研發，對個人理財投資專業技術咨詢，以及對于個人養老的投入監督機制，保證個人養老金制度的安全運行和財產安全。
“基本來說，個人養老金制度在更大范圍內推廣標準基本上具有?！鄙虾＝鹑诤头裳芯吭貉芯繂T楊海平覺得，充分考慮養老服務第三支柱建設中的急迫性，提議在全國范圍推行個人養老金制度。與此同時，一部分民營銀行具備顧客占有率高、顧客認可度、業務流程管理規范化的優點，能夠擇優錄用把更多民營銀行列入養老保險金業務查詢組織范疇。
從銀行理財產品參加養老保障體系基本建設下手，工銀理財總裁高朝陽提議，必須引進長期限增量資金。他指出，著力推動銀行理財產品納入全國社?；鹜顿Y范疇，列入年金、企業年金、養老退休金等管理員名冊，進一步拓展養老理財、個人養老金賬戶等試點范圍，適當提高個人養老金賬戶稅優信用額度，提高客戶根據個養帳戶進行養老投資的熱情，讓投資理財在管理總體養老保障體系建設過程中發揮更大作用。
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