◎編輯 黃坤
在降低資本成本的同時,我們必須確保存款——這種看似矛盾的現象正在當前的銀行業上演。
最近,一則“招商銀行停止發行3年以上存單”的消息引起了市場的關注?!渡虾WC券報》編輯4月11日獲悉,招商銀行沒有停止發行3年以上存單,但暫時沒有配額。然而,經過仔細調查,這是因為存款,特別是零售存款的快速定期化,增加了資本成本,使銀行“難以忍受”,渴望降低負債端的成本。
這種困境使得商業銀行目前的負債端管理陷入了“左右為難”的境地。面對市場利率持續下降、負債成本高、存貸利差收窄的局面,一些大型銀行主動降低高息負債產品的發行規模,包括大額存單,而一些地區銀行則選擇發行大額存單,逆勢收取存單。
長期大額存單告急
招商銀行客戶經理告訴編輯,招商銀行目前對大額存單產品進行限額供應,2年期、1年期仍有限額在售,均為20萬元起存,存款利率分別為2.15%、2%。
這實際上是銀行緩解債務壓力的一種監管措施。在過去的兩年里,定期存款的趨勢明顯,增加了銀行負債端的成本,拖累了降息環境中的凈息差。
從招商銀行的角度來看,其負債端的高資本成本受存款定期化的影響。根據招商銀行披露的2023年年度報告,該行零售活期存款規模同比下降7.75%,而零售活期存款規模增長48.58%。
榮360研究員劉銀平告訴編輯,大銀行控制長期存單金額,一方面擔心利率下行壓力,銀行不愿意為長期存款支付更高的成本,需要降低高成本存款,優化債務結構;另一方面,貸款難度大,銀行吸收長期存款的熱情不高。
在這種情況下,降低資本成本是該行業的共識。最近,市場利率定價自律機制發布了一份倡議文件,要求銀行金融機構禁止通過手動補息收取高利息?!庇捎诖笮豌y行利率上升幅度較小,通過系統操作手動補息更為常見,這增加了銀行的存款成本?!闭衅嘎摵蠒紫芯繂T董西苗說。
然而,大額存單金額的緊張并不意味著停止發行,更不用說推斷銀行大額存單將逐漸消失了。業內人士認為,過去兩年銀行債務成本高、大額存單金額緊張是正常的。銀行降低成本高的中長期定期存款或存單不是無限的,將根據流動性和資產負債結構進行動態調整。
區域性銀行逆勢發售長期限大額存單
山西、貴州、山東、安徽等地區的區域性銀行在主動降低大額存單發行規模的同時,也在積極發行大額存單,逆勢收取存單。
4月10日,山西聞喜農村商業銀行推出利率為2.95%的3年期存單,認購時間為4月2日至4月12日。3月底,無錫錫商業銀行分別出售1年期、3年期和5年期存單2.2%、3.0%和2.9%;山東汶上農村商業銀行還發行了周年專屬存單,3年期利率3%,起存20萬元。
榮360數據顯示,在3月份發行的大額存單中,農村金融機構利率普遍上升,大銀行利率下降。目前,城市商業銀行一年期、三年期大額存單平均利率均領先,分別為2.118%、2.946%;農村商業銀行2年期和5年期平均利率分別為2.459%、3.638%。
一位股份制銀行家告訴編輯,在市場利率下降的環境下,今年大型銀行的儲蓄壓力相對較小,但區域銀行的儲蓄壓力很大。同時,由于區域銀行的業務類型相對單一,主要是簡單的存款和貸款業務,大銀行采取下沉策略后,區域銀行的債務成本上升,但資產回報率下降,利潤空間嚴重壓縮。
在“左右為難”的時候,區域銀行選擇發行大額存單?!俺鞘修r村商業銀行的存款來源相對有限,所以他們愿意提供更高的利息?!苯洕鷮W家盤和林告訴編輯,但如果利率過高,就會涉嫌高息存款,所以存款流動性是通過大額存單長期鎖定的。
負債管理“左右為難” 銀行積極尋求解決方案
面對債務困境,大銀行和區域銀行都在積極尋求解決方案。這不僅考驗了銀行的商業智慧,也考驗了金融支持實體經濟的可持續性。
在遵循存款市場競爭秩序的基礎上,銀行如何提高債務管理水平?”銀行的業務邏輯是實現‘數量、價格和質量’的綜合平衡,本質上是在風險、收入和流動性方面的平衡?!泵裆y行董事長高迎新最近表示,銀行將優化資產負債結構,通過客戶集團運營合理定價,控制風險,實現長期穩定的價值創造。
盤和林建議,大型銀行應加強內部合規管理和風險控制,不得一步一步地犯錯誤;區域銀行應積極探索金融創新業務和金融科技之路,如拓寬在線資金獲取渠道,提高客戶獲取能力。“合并重組也是區域銀行增強規模優勢的重要手段。規模越大,資本成本越低。”
受訪者提醒,區域銀行也應注意成本控制和風險管理,以避免過度依賴高成本債務。區域銀行可以通過提高服務質量、加強客戶關系管理、開發特色產品來吸引和保留客戶。同時,銀行也應密切關注市場動態和監管政策,靈活調整債務策略,確保債務的穩定性和合理性。
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