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放寬獨立標價指數應“一歩快步走”或是“一步到位”？
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本報訊記者冷春柳
新聞記者從事內了解到了，5月27日，全新車險商業險獨立標價指數波動范疇[0.5-1.5]（業內稱作“汽車保險二次綜改”）在全國各地全方位實行，這就意味著車險商業險改革創新再進一步。
在目前汽車保險定價模式下，在一定范圍內設置獨立標價系數是保險公司自選動作，也關乎著車險市場變的水平。本次改革創新，獨立標價指數區段放開，對于什么時候徹底放寬這一指數，業內密切關注。現階段主要有兩種見解交戰：一方覺得，“一歩快步走”有利于穩步發展；另一方卻認為，現階段已具備“一步到位”的前提條件，能夠完全放寬。
獨立標價指數事關汽車保險標價
車險業務是中國保險經紀公司的主要業務。原銀監會資料顯示，2022年在我國車險費用達8210億人民幣，占保險經紀公司總保費的約55%，可以稱之為主力軍保險險種。與此同時，國家公安部資料顯示，上年在我國汽車保有量達4.17億輛，駕駛人員達5.02億多，車險新規與車主車險費用及所享服務項目密切相關，因而備受矚目。
為推進汽車保險高質量發展的，自2015年起，在我國逐漸實行漸進性的汽車保險體制改革。獨立標價指數區間設置，是關聯汽車保險市場化水平的關鍵一環。2020年公布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》明確指出，第一步將獨立標價指數范疇定為[0.65-1.35]，第二步適度徹底放寬獨立標價系數范疇。
現代化進程中，監督機構機構數次調查和探討，據參與互動的專業人士介紹說，設置獨立標價指數區段是要實現“中低風險業務流程市場競爭有道德底線，避免惡性價格競爭；高危業務流程價格上漲有限制，更強維護消費者權益”。
伴隨著領域執行最新獨立標價指數波動區段，不一樣險企對車型價格差能夠更高。比如，司機楊逸（筆名）上一年度的汽車保險將在7月8號期滿，在能夠續險的第一天（提早2個月，即5月8日）4S店和保險中介公司電話就接踵而來。懷著比一比的態度，他還到一個平臺開展比較并取得了5家保險公司價格。數據顯示，5家財險公司中，商業服務車險費用價錢最高的人為3558.83元，最少者為2457.81元，二者相距1101.02元。
為什么不一樣車險公司相同一輛汽車的價格差別較大？北京長安保險車險處處長經理白魁耀對記者表示，根本原因是不一樣險企使用了不同類型的獨立標價指數。
那樣，獨立標價指數到底怎么樣危害車險價格？實際上，這和汽車保險體制改革后汽車保險標價相關。綜改后，汽車保險定價公式為：保險費用=基點保險費用×利率調整系數。在其中，利率調整系數底下3身高指數，包含無賠款優待指數、交通違法指數、獨立標價指數。現階段，車險公司能夠在監管設置范圍之內獨立設置的是獨立標價指數。
按照相關規定，2020年9月19日，汽車保險開始實施[0.65-1.35]這一獨立標價指數區段；在今年的4月28日，北京市等有些地方的非新能源車開始實施一個新的獨立標價指數區段[0.5-1.5]，5月27日，全國各地其他地方的非新能源車全方位實行該指數區段。
白魁耀分析道，進一步擴大獨立標價指數區段，代表著車險公司有更高的管理權，汽車保險市場化水平進一步加深。按最新指數區段，本質上，對同一個車型價格，不一樣險企之間的最大價格能是最低報價的3倍。這還對險企的獨立定價能力給出了更多的磨練。
獨立標價指數什么時候徹底放寬
專業人士介紹說，在車險新規前，車損價格和汽車價錢掛勾，且高保低賠、無責不賠等諸多問題較為突出，市場整體賠償率很低，車險公司常采用導向綜合成本率的定價方法，賠償和成本發生“翹翹板”效用，拼花費搶占市場狀況較廣泛。因而，自2015年逐漸，在我國逐漸漸進性的車險新規。更新了商車示范性條文及保險費用定價公式，并通過對應的指數逐漸授予車險公司自主定價權，推行“報行合一”政策等。
在其中，2020年啟動汽車保險體制改革對汽車保險展開了多方位改革創新。在定價模式上，按照實際風險性再次估算了標準純風險保費，與此同時，車險商業險設置額外成本率限制由35%下降為25%，預估賠付比例由65%提升到75%，在很大程度上正確引導領域減少成本率，提升賠付比例，能夠更好地確保消費者權益，促進營運成本構造的提升。
從改革創新數據看，資料顯示，汽車保險體制改革一周年之時，全國各地汽車保險綜合費用率為27.8%，同比減少13.5％；車險業務及管理費用率19.8%，同比減少7.1％。
今年初，原銀監會對汽車保險體制改革總結道：“汽車保險體制改革執行一年多來，車險市場平穩有序，顧客廣泛獲益，財險公司運營水準大幅提升?！逼湓诔跗诟母飫撔碌那疤嵯麓_定，進一步擴大車險商業險獨立標價指數波動范疇。
放眼未來，再次改革創新方向始終不變，但是對改革創新節奏感，業界也有不同的觀點。“一歩快步走”和“一步到位”二種見解產生交戰。
“從實踐活動來說，汽車保險體制改革效果較為理想，車險業務成本費進一步優化?！比鹗吭俦ｋU中國原首席總裁陳東輝對《證券日報》記者說。但是，他認為，二次綜改的幅度較差，僅把非新能源車的獨立標價指數從[0.65-1.35]擴大到[0.5-1.5]?！霸谲囯U條款統一、花費構造合理的情形下，通過兩年多實踐活動，早已必備條件徹底放寬汽車保險獨立標價指數。”
陳東輝進一步詮釋道，只有將價格放開了，才能做到真正完成成本構成的平衡；與此同時，雖然整個行業有統一的獨立標價指數區段，但全國各地成立的均值指數低限才是一個起制約功效指標。
但是，業界也是有分析認為，“一歩快步走”更有利于平穩發展、有序推進。大家財險原經理、燕梳新學堂創辦人施輝對記者表示，在我國保險經紀公司數量大，不一樣企業差異較大，與此同時地區結構差異較大，因而，漸進性的車險新規有益于銷售市場平穩發展。
與此同時，也有業內人士表示，完全放寬會讓保險公司定價能力產生更大考驗，特別是標價能力不強的中小型險企可能會受到比較大沖擊性。但陳東輝覺得，那也是一部分有實力、有創新意識的中小型險企完成跨越發展的好時機。
據以上參加了監督機構調查和探討的專業人士及好幾家險企車險業務相關負責人介紹，從4月份早已實行全新獨立標價指數區間地域來說，幾乎沒有車險公司應用低限指數0.5去進行汽車保險標價，行業競爭較為客觀，進一步放寬指數區段有夯實的基礎。
雖然對改革創新節奏也有不同的觀點，但專業人士一致認為，推進車險新規方向永遠不會變，提升市場化水平、提高工作效率，更好地服務用戶服務市場需求的方位始終不變。
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