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新能源車險“三高”難點如何破解
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本報訊記者冷春柳
5月23日，乘用車市場信息內容聯席會議（下稱“汽車銷量”）公布資料顯示，經初步測算，預測分析5月份新能源汽車零售約58萬臺，同比增長率10.5%，同比增加60.9%，占有率約33.5%。與新能源車熱賣相照應是指新能源車險持續增長。但是，新能源車險價格貴、出險率高、賠付比例高現況，不僅讓顧客埋怨“節省下來油費都繳了保險費用”，也使車險公司對超出100%的綜合成本率皺緊眉梢……
新能源車險為什么讓顧客和險企愛恨交織？“三高”難點如何破解？
“三高”難點
讓車主、險企與此同時承受壓力
“新能源車保險將來汽車保險新增加銷售市場的中堅力量。”對外經貿大學商業保險學院教授謝遠濤對《證券日報》記者說。
有關研究資料顯示，2022年，在我國保險投保新能源車1172萬臺，新能源車險保險費用約650億人民幣，市場占有率大約為8%。光大證券預估，到2030年，新能源車險保費規模有望突破5309億人民幣，約為汽車保險總保費的34.9%。
但新能源車險銷售市場持續增長的與此同時，價格貴、出險率高、賠付比例強的難點日益突出。
2019年選購某新能源汽車司機劉娜（筆名）向媒體展現的保險單表明，其在沒有出現的情形下，上年的產業車險費用為6220.4元。而司機陳艷（筆名）購買于2015年的汽油車，上年的產業車險費用為2914.3元。從保險條款看，前一份保單第三者責任險保險金額為100萬，后面一種為300萬余元；前面一種有自燃損失險，后面一種并沒有。
為什么新能源車險價格貴、賠付比例高？業內人士認為，關鍵主要原因是出險率極高。以今年前4個月數據信息為例子，家庭用汽柴油車商業險保險單產品數量同比增長4.0%，報案子數同比增長3.3%，而家用新能源商業服務保單產品數量同比增長81.9%，報案子數同比增加797.0%。
北京長安保險車險處處長經理白魁耀對記者表示，目前新能源汽車出險率明顯高于汽油車，造成新能源車綜合賠付率高過傳統式汽油車約15％，這會對新能源車險標價造成影響，顧客就覺得“貴”。
針對出險率相對較高的緣故，白魁耀表明，新能源車加速快、降噪效果明顯，這不僅是其優點，是導致出險率高的原因之一，特別是車齡比較短或先前安全駕駛燃油汽車駕駛員，如果對于新能源汽車這一特點并沒有有一定的了解，就很容易發生概率。
與此同時，新能源汽車維修的一些“特性”也使保險行業“頭痛”。汽車銷量理事長崔東樹表明，雖然目前汽車降價狀況廣泛，但汽車零部件特別是新能源車零部件檢修難、價格貴。
科波拉車輛技術咨詢（青島市）有限責任公司創辦人、CEO楊旭表明，新能源車以電力工程、電子控制系統為主導，更智能，但發生風險性的時候也較容易壞。所以目前新能源汽車以動力鋰電池為主體的三電系統零部件相對高度壟斷性于汽車廠家、三電生產廠家手上，并且沒有知名品牌件、副廠件等其它可代替品，總體成本較高。更具一部分汽車廠家受權保障體系，“以換代修”，造成成本過高。
根據以上因素，在新能源車險標價層面，一是新能源車的純風險保費和傳統汽油車不一樣；二是險企對新能源汽車和燃油汽車獨立標價指數也不盡相同。一般，汽油車均值指數在[0.87-0.88]中間，而新能源車在1.1上下。這就導致一部分新能源車客戶感知保險費用很貴的，而車險公司又遭遇比較大的保險投保虧本工作壓力。從保險投保結論看，新能源車險行業平均綜合成本率超過100%，市場整體處在保險投保經營虧損，只有極少數頭頂部險企完成了保險投保贏利。
業內提議
開設監管沙箱探尋答題新房
銷售市場高速增長環境下，新能源車險“三高”難點亟需破譯。業內人士表示，大力度不斷創新關鍵方式。
2021年12月27日，新能源技術專享汽車保險在全國統一發布，距今一年多時長。但今年5月27日在全國各地施行的是汽車保險二次綜改，獨立指數區段放開并沒有涉及到新能源車。
“這就意味著監管部門對新能源車險的變革更加謹慎，可能就是因為新能源技術專享汽車保險發布時長尚短，且現階段險企運營難度比較大。”一位不愿具名的業內人士認為。
但瑞士再保險中國原首席總裁陳東輝看起來，新能源車險恰好是極佳的汽車保險自主創新實驗田。提議監督機構給新能源車險的突破設立一個監管沙箱，即僅僅在新能源車險行業，放寬汽車保險相關條款設計方案、標價等經營模式創新性，在安全風險可防護的情形下進一步探索汽車保險體制改革。
陳東輝覺得，如果能夠開設監管沙箱，險企在新能源車險行業不斷創新，亦可更強處理以上“三高”難點。從自主創新方位來說，有許多非常值得探討的方法，比如，純銷售汽車保險、全智能化汽車保險、按危險駕駛行為收取費用的翠綠色汽車保險，及其個性化服務的實用化等。
崔東樹覺得，對于新能源車險“三高”特性，提議實行按里程數、行車安全等多種因素調整保險費用，也會使新能源車險價錢進一步分裂。
楊旭覺得，險企必須挺過運營新能源車險的轉型期，探尋身心健康經營理念，要全線貫通“險-修-配-收”服務鏈，提高系統化經營，對沖交易汽車廠家“封閉式綠色生態”的考驗。
從發展趨勢來看，白魁耀覺得，新能源汽車出險率將持續下降；與此同時，伴隨著汽車修理銷售市場進一步規范等，案均賠償款都將持續下降。
中國人保財險首席總裁于澤表明，根據加強對內部結構工程師的培訓及塑造等相關工作，當前公司對新能源汽車數據庫的積淀，包含經營性質積累都是有很大的提升，這種發展也帶來新能源車險賠償成本大幅度下降?！皞鹘y看，大家爭得新能源車險的綜合成本率在100%之內，中遠期期待和整體汽車保險綜合成本率差不多?！?/p>
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